Artykuł sponsorowany

Dylematy decyzyjne wspólnoty mieszkaniowej w ustalaniu poprawnej sumy ubezpieczenia nieruchomości

 Prime Broker  |  08.07.2019
Dylematy decyzyjne wspólnoty mieszkaniowej w ustalaniu poprawnej sumy ubezpieczenia nieruchomości
Dylematy decyzyjne wspólnoty mieszkaniowej w ustalaniu poprawnej sumy ubezpieczenia nieruchomości
Pixabay

Mając za sobą wieloletnią współpracę ze wspólnotami mieszkaniowymi i powtarzające się pytania dotyczące sposobu ustalania sum ubezpieczenia dla budynków wielomieszkaniowych, zamierzamy w telegraficznym skrócie przekazać niezbędną wiedzę związaną z tym zagadnieniem.

Mamy świadomość, że informacje zawarte w poniższym artykule mogą stanowić tylko wierzchołek góry lodowej, którą jest temat ubezpieczeń, niemniej jednak ta podstawowa wiedza może pomóc wspólnocie bądź administratorowi nieruchomości znaleźć wspólny język z ubezpieczycielem oraz uniknąć przykrych niespodzianek zarówno podczas podpisywania polisy, jak i w trakcie likwidacji potencjalnej szkody.

Przybliżając poniższe zagadnienia, chcemy uświadomić Państwu, że objęcie całości możliwych do wystąpienia problemów związanych z ubezpieczeniem skomplikowanych technicznie nieruchomości wymaga bardzo specjalistycznej wiedzy i znajomości obowiązujących przepisów.

Dlaczego warto skorzystać z usług brokera

Dlatego też zawsze warto skorzystać z pomocy specjalisty, który jest w stanie reprezentować Państwa interesy w kontakcie z firmą ubezpieczeniową. Takim specjalistą, który bez ponoszenia przez Państwo jakichkolwiek dodatkowych kosztów będzie firma Prime Broker.

Ubezpieczenie budynku wspólnoty mieszkaniowej jest ubezpieczeniem dobrowolnym i ma na celu chronić mienie przed skutkami zdarzeń losowych nagłych i nieprzewidzianych. Dowiedz się więcej >>

Ubezpieczenie nieruchomości

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość ubezpieczenia budynku wraz ze stałymi elementami, maszynami, urządzeniami i pozostałą infrastrukturą według zasady sum stałych i następujących wartości: odtworzeniowej (nowej) lub rzeczywistej.

Deklarowana suma ubezpieczeniowa powinna w 100% odpowiadać:

  • wartości odtworzeniowej (nowej) odpowiadającej kosztom przywrócenia mienia do stanu nowego lecz nieulepszonego. W odniesieniu do budynków będą to koszty odbudowy z zachowaniem dotychczasowych wymiarów, konstrukcji oraz rodzaju zastosowanych materiałów albo
  • wartości rzeczywistej odpowiadającej wartości odtworzeniowej pomniejszonej o zużycie techniczne budynku i zazwyczaj odszkodowanie nie pokryje w pełni kosztu remontu.

Suma ubezpieczenia, jak ją wyliczyć

Zalecamy, aby suma ubezpieczenia budynku była podawana wg wartości odtworzeniowej, gdyż tylko wtedy wspólnota mieszkaniowa uniknie potrącania procentowego zużycia technicznego przy ewentualnej wypłacie odszkodowania.

Z uwagi na wiek budynku i zużycie techniczne nieruchomości przekraczające 50-60%, nie zawsze można ubezpieczyć budynek według wartości odtworzeniowej. Obowiązuje nawet zasada, że jeśli budynek jest zużyty w ponad 50%, to automatycznie jest kwalifikowany jako rzeczywisty i wtedy należy pozostać przy wartości rzeczywistej, chyba że w budynku w ciągu ostatnich 25 lat zostało wymienionych łącznie co najmniej pięć z podanych poniżej elementów budynku lub co najmniej trzy elementy, przy czym obowiązkowa jest w tym wymiana pokrycia dachu.

Ocenie podlegają wymiany następujących elementów budynku:

  • konstrukcja dachu,
  • pokrycie dachu,
  • instalacja elektryczna,
  • sieć wodno-kanalizacyjna,
  • instalacja centralnego ogrzewania,
  • stolarka okienna i drzwiowa,
  • instalacja gazowa,
  • instalacja wentylacyjna i kominowa.

W przypadku wartości odtworzeniowej (nowej) problematycznym może być ustalenie wysokości sumy ubezpieczenia, gdyż niedoszacowanie jej może skutkować poważnymi konsekwencjami finansowymi dla wspólnoty mieszkaniowej (proporcja sumy stałej). Sprawdź >>

Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie

Niewskazane jest zastosowanie zarówno niedoubezpieczenia, jak i nadubezpieczenia.

Nadubezpieczenie oznacza zawyżenie sumy ubezpieczenia i w tej sytuacji ubezpieczyciel będzie ponosił odpowiedzialność jedynie do faktycznej wysokości szkody.

Z niedoubezpieczeniem mamy do czynienia wówczas, gdy suma ubezpieczenia jest niższa od wartości przedmiotu ubezpieczenia budynku wspólnoty mieszkaniowej, a jej konsekwencją jest proporcjonalne zmniejszenie wysokości należnego odszkodowania (zasada proporcji dla sumy stałej), w skrócie – o tyle procent, ile zaniżona jest suma ubezpieczenia, o tyle procent zostanie pomniejszona wypłata odszkodowania.

Włączając do polisy klauzulę leeway 120%, w przypadku ubezpieczenia budynku wg wartości odtworzeniowej, zasada proporcji będzie stosowana, jeżeli niedoubezpieczenie przekroczy wartość 20%.

Zasady zmniejszenia odszkodowania ze względu na niedoubezpieczenie nie stosuje się również:

  • w ubezpieczeniach w systemie na pierwsze ryzyko – dotyczy ryzyk m.in. wandalizmu, kradzieży z włamaniem, szyb od stłuczenia;
  • jeżeli wysokość szkody nie przekracza 20% sumy ubezpieczenia danego przedmiotu ubezpieczenia.

Przykład z decyzji o wypłacie odszkodowania dla wspólnoty mieszkaniowej:

Wyliczona wartość szkody stanowi 0,3% sumy ubezpieczenia, w związku z czym na podstawie
§ 9 ust 2 pkt 2 Ekspert... odstąpił od weryfikacji sumy ubezpieczenia.”


Zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia sumę ubezpieczenia i jej wartość deklaruje ubezpieczający, a może to zrobić na dwa sposoby:

  • dokonać profesjonalnej wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę majątkowego na potrzeby ubezpieczenia;
  • samodzielnie ustalić sumę ubezpieczenia w oparciu o wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.

Zgodnie z Obwieszczeniem Wojewody Mazowieckiego koszt odtworzenia 1 mkw. powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego dla woj. mazowieckiego aktualnie wynosi 3 804,38zł; zaś dla m. st. Warszawy 6 031,58zł.

Wskaźnik publikowany jest dwa razy w roku w obwieszczeniu wojewody i prezentuje średni koszt budowy 1 mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych.

Ochrona nieruchomości i majątku

W ostatnim czasie towarzystwa ubezpieczeniowe doprecyzowały zapisy we wnioskach i polisach i wymagają podania powierzchni całkowitej budynku (dotychczas widniała w dokumentacji „powierzchnia budynku”, obecnie jest „powierzchnia całkowita budynku”), a podanie powierzchni użytkowej w miejsce powierzchni całkowitej i wyliczenie sumy ubezpieczenia tylko dla powierzchni użytkowej może skutkować niedoubezpieczeniem Państwa budynku i w razie szkody proporcjonalną wypłatą odszkodowania, tj. mniejszą niż faktyczna szkoda.

Bardzo zależy nam na tym, aby Państwa majątek był chroniony we właściwy sposób i w razie ewentualnej szkody nie było problemów z uzyskaniem odszkodowania pozwalającego na pełne odtworzenie mienia do stanu sprzed szkody. Skorzystaj z usług brokerskich >>

W związku z powyższym wskazane jest, aby dotychczasowe sumy ubezpieczenia były cyklicznie przez Państwa weryfikowane w zakresie ich adekwatności w stosunku do faktycznej, aktualnej wartości nieruchomości i oczekiwanego zakresu ochrony ubezpieczeniowej.

Ustalenie i zawarcie w Państwa polisie poprawnej SUMY ubezpieczenia jest najważniejszą decyzją ubezpieczającego i od niej zależy, w jakim stopniu satysfakcjonujące będzie ewentualne odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela.

Warto w tym zakresie skorzystać z rad i pomocy Prime Broker. W interesie firmy leży właściwa ochrona majątku klientów, a gdy ochrona ta zostanie naruszona i dojdzie do szkody, Prime Broker pomoże w uzyskaniu odszkodowania pozwalającego na pełne odtworzenie mienia do stanu sprzed zniszczenia.

Zachęcamy do kontaktu! Zadzwoń: 22 498-94-98

Zespół PRIMEBROKER.PL

Prime Broker Sp. z o.o.

ul. Globusowa 18 lokal 7
02-436 Warszawa

(22) 498-94-98
(22) 424-05-53


www.primebroker.pl

 

[broker ubezpieczeniowy,ubezpieczenie,broker,usługi brokerskie,niedoubezpieczenie,ubezpieczenie nieruchomości,suma ubezpieczenia]

Komentarze

(0)
Dodaj komentarz
Nie jesteś zalogowany - zaloguj się lub załóż konto. Dzięki temu uzysksz możliwość obserwowania swoich komentarzy oraz dostęp do treści i możliwości dostępnych tylko dla zarejestrowanych użytkowników portalu Administrator24.info... dowiedz się więcej »

Bezpłatny newsletter

masz wiadomość

 

Mamy dla Ciebie prezent

zapisz się na newsletter i otrzymuj
na bieżąco informacje
o nowościach naszego portalu,
a w prezencie otrzymasz

BEZPŁATNY PORADNIK
"Opomiarowanie i rozliczenie mediów"

Zapisuję się na newsletter

Jeżeli właściciele lokali przeznaczyli środki zgromadzone na funduszu remontowym na inny cel niż wcześniej deklarowany:
SZOTT - Nowoczesna naprawa rur kanalizacyjnych SZOTT - Nowoczesna naprawa rur kanalizacyjnych SZOTT to firma zajmująca się renowacją rur kanalizacyjnych metodą natryskową. Oferujemy także monitoring, czyszczenie, udrażnianie...
7-8/2019

Aktualny numer:

Administrator 7-8/2019
W miesięczniku m.in.:
  • - Gospodarowanie ciepłem
  • - Rachunek strat
Zobacz szczegóły

Produkty i technologie

Wyświetleń: 10658|Ocena: 1.5
Wyświetleń: 10233|Ocena: 1.0
Dom Wydawniczy MEDIUM Rzetelna Firma
Copyright © 2011 - 2012 Grupa MEDIUM Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Spółka komandytowa, nr KRS: 0000537655. Wszelkie prawa w tym Autora, Wydawcy i Producenta bazy danych zastrzeżone. Jakiekolwiek dalsze rozpowszechnianie artykułów zabronione. Korzystanie z serwisu i zamieszczonych w nim utworów i danych wyłącznie na zasadach określonych w Zasadach korzystania z serwisu.
realizacja i CMS: omnia.pl