Agencja bankowa u zarządcy – czy to ma sens?

Nic bardziej mylnego, agencje mają się dobrze i przejmując coraz więcej prostych czynności wykonywanych do tej pory przez placówki banku, optymistycznie patrzą w przyszłość i cały czas się rozwijają, chociaż w lipcu 2011 r. pojawiło się spore zamieszanie na rynku za sprawą Banku Pocztowego i Alior Banku.

Agencje bankowe

Na podstawie danych udostępnionych przez właścicieli sieci agencji można szacować, że ilość operacji wykonywanych co miesiąc wynosi kilkanaście milionów sztuk, a ich wartość przekracza 1,5 mld zł.

Obecnie funkcjonują dwie duże sieci agencji, których właścicielami są banki:

• Agencje Banku PKO Banku Polskiego SA oraz
• Agencje MONETIA stworzone przez nieistniejący już Bank BISE, a przejęte przez Bank DnB NORD Polska SA.

Okienka Banku Pocztowego w urzędach pocztowych funkcjonują nieco inaczej i mimo obsługi ogromnych ilości wpłat gotówkowych nie są przedmiotem dalszej analizy, gdyż są nierozerwalnie (etatowo) połączone z placówkami Poczty Polskiej. Sieci agencji niezależnych zniknęły z rynku lub dramatycznie ograniczyły działalność w atmosferze problemów finansowych właścicieli, a nawet afer.

Niestety, została nadwyrężona opinia o tysiącach agentów, dla których praca z towarem w postaci banknotów i bilonu wymaga najwyższych standardów uczciwości i obyczajów kupieckich. Obecnie wyraźnie daje się zauważyć powrót klientów wpłacających gotówkę oraz to, co najważniejsze – przychodzą zupełnie nowi klienci, korzystający ze znacznie szerszego zakresu usług agencji.

Obsługa wpłat i zarządzanie gotówką

Pojawiły się nowe kanały obsługi gotówki dzięki usługom VIA Moje Rachunki, Unikasa oraz TransKasa, czyli wpłaty w kasach sklepowych lub salonikach prasowych.

Ta forma obsługi wpłat wymaga jednak stosowania druków wpłaty z kodem kreskowym, w którym zawarta jest kwota wpłaty, co znacznie ogranicza możliwości jej stosowania przez zarządców i spółdzielnie mieszkaniowe – istnieje konieczność produkcji książeczek mieszkaniowych z przypisaną na sztywno kwotą wpłaty na każdym blankiecie.

Agencje bankowe nie mają takich ograniczeń, od kilku lat bardzo poszerzają zakres usług i rosną w siłę dzięki współpracy ze spółdzielniami i zarządcami nieruchomości. Analizując lokalizacje agencji bankowych, można pokusić się o stwierdzenie, że w ogromnej części „żyją w symbiozie”.

W ślad za przekształcaniem kas znajdujących się w siedzibach spółdzielni czy dużych zarządców nieruchomości agencje wprowadziły usługi „wypłaty z listy” lub „wpłaty awizowane”, czyli operacje polegające na wypłacie pensji lub zaliczek gotówkowych niezbędnych do bieżącego funkcjonowania przedsiębiorstwa. Odbywa się to na podstawie przekazanej wcześniej przez zleceniodawcę informacji o wypłacie (kwocie, osobie wypłacającej i okresie dostępności wypłaty).

Jak można się domyślać, tak szeroki zakres usług związanych z obsługą dużej ilości gotówki wymaga znaczącego wsparcia ze strony właściciela sieci. Przede wszystkim udostępnienia specjalistycznego systemu informatycznego rejestrującego operacje oraz przekazującego komunikaty do systemu bankowego w celu księgowania na rachunkach odbiorców.

Może to być system funkcjonujący w czasie rzeczywistym (on-line), księgujący operacje niezależnie od godzin funkcjonowania oddziałów lub centrali banku na rachunkach beneficjentów prowadzonych przez bank, który jest właścicielem sieci agencji.

Natychmiastowe księgowanie w godzinach dopasowanych do funkcjonowania okolicznych sklepów pozwala przechwycić klientów w czasie największego popołudniowego lub wieczornego ruchu, gdy palcówki banku są już zamknięte. Podobna elastyczność w zakresie czasu pracy jest możliwa również w przypadku systemów off-line, ale należy pamiętać, że wpłaty zostaną zaksięgowane w następnym dniu roboczym, co w wielu przypadkach nie stanowi dla wierzycieli znaczącego problemu.

Kolejnym bardzo ważnym aspektem funkcjonowania agencji jest zarządzanie gotówką. W czasach gdy agencje wykonywały niewiele wypłat gotówki na koniec dnia powstawał spory zapas pieniędzy, które ze względów bezpieczeństwa należało odprowadzić do banku.

Wypłaty za pomocą karty, z listy lub wypłaty awizowane częściowo rozwiązały ten problem, agenci utrzymują „pogotowie kasowe”, czyli minimalny zapas gotówki pozwalający na realizację wypłat zaraz po otwarciu agencji.

Do banku odprowadzana jest jedynie nadwyżka ponad limit dzienny określony w danej agencji oraz limit wyznaczony przez ubezpieczyciela gotówki – ubezpieczenie od kradzieży, rabunku, napadu jest obowiązkowe. W zasadzie nie stosuje się, bo zazwyczaj nie ma potrzeby, zasilania agencji gotówką z oddziału banku. W umowie z klientem realizującym duże wypłaty gotówkowe zaznacza się, że realizacja wypłat będzie się odbywała w ramach środków posiadanych przez agencję.

Oznacza to, że wypłata pensji dla dużej ilości pracowników mogłaby trwać 2 dni, ale praktyka dowodzi, że wypłaty gotówkowe dotyczą niewielkiej ilości osób. Agent umawia się na taką porę dnia, gdy będzie dysponował wymaganą ilością środków, co rozwiązuje problem zasilania w gotówkę.

Dodatkowe usługi realizowane przez agencje są związane ze sprzedażą prostych produktów bankowych, takich jak:

• rachunki dla osób fizycznych i małych firm,
• karty kredytowe,
• pożyczki gotówkowe.

Część agencji PKO BP ze sporym sukcesem sprzedaje kredyty hipoteczne oraz kredyty inwestycyjne i obrotowe dla małych firm. Z kolei sieć MONETIA uruchomiła przekazy gotówkowe w obrocie międzynarodowym „Ria Money Transfer”.

Naturalnym poszerzeniem działalności jest dołączenie oferty ubezpieczeniowej oraz doładowań telefonów komórkowych. Agencje pełnią niezwykle ważną funkcję związaną z bezpieczeństwem klientów, np. istnieje możliwość natychmiastowego zastrzeżenia zagubionej karty płatniczej, dokumentów lub – w przypadku MONETII – zablokowania i pomocy w odzyskaniu skradzionego telefonu komórkowego czy pomocy w odzyskaniu zagubionych kluczy od mieszkania.

Czytaj dalej: Czy to się opłaca?