Pożar budynku mieszkalnego: jakie odszkodowanie?

Ubezpieczenie od ryzyka pożaru jest objęte standardowym zakresem polisy mieszkaniowej. Oznacza to, że nawet najprostsza forma ubezpieczenia na niską sumę zapewni pewną kwotę, jeśli ogień zniszczy lub uszkodzi nieruchomość lub jej część. Może się jednak okazać niewystarczająca. Szkody pożarowe często są bardzo wysokie, spłonie na przykład cały budynek. Ceny zmieniają się dynamicznie, inflacja rośnie, materiały budowlane i robocizna rosną w ostatnich latach. dlatego może się okazać, że kwota z polisy mieszkaniowej nie będzie odpowiadać wartości przedmiotu ubezpieczenia. 

Odpowiednia suma ubezpieczenia

Gdy dom został kupiony na kredyt, bank wymaga zazwyczaj ubezpieczenia nieruchomości tylko do wysokości udzielonego kredytu, zabezpieczając swój interes. Jeśli właściciel domu na tym poprzestanie, to po szkodzie może nie otrzymać ani złotówki. Eksperci podkreślają, że dlatego tak ważne jest urealnienie sum ubezpieczenia oraz, w razie polisy obejmującej tylko mury, zawarcie dodatkowego ubezpieczenia dla wyposażenia lokalu.

Każda polisa mieszkaniowa zawiera ryzyko pożaru w tzw. części podstawowej, którą można rozszerzyć o inne ryzyka, ale i obszar występowania. W podstawie za pożar odszkodowanie będzie obliczone według wartości murów i stałych elementów, np. wmurowanych instalacji, mebli w zabudowie itp. Przy zakupie ochrony wyposażenia, także meble wolnostojące, dywany, elektronika, rzeczy osobiste, ubrania, książki, sprzęt sportowy itp. podlegają ochronie finansowej w razie wystąpienia pożaru.

Może Cię zainteresuje: Czy ETS2 podniesie koszty ogrzewania?

Jeśli więc właściciel ubezpiecza mieszkanie warte 500 tys. zł na kwotę 600 tys. zł, to i tak maksymalnie otrzyma pół miliona złotych za szkodę całkowitą, więc niepotrzebnie składka jest przepłacana. Gdy zaś poda on w polisie mniejszą wartość np. 400 tys. zł, to zapłaci trochę niższą składkę, ale przy szkodzie ubezpieczyciel wypłaci mniej, co może nie wystarczyć do odtworzenia stanu nieruchomości sprzed szkody.

Suma ubezpieczenia w różnych rodzajach nieruchomości

Nieruchomość można ubezpieczyć według wartości odtworzeniowej, czyli takiej, gdy odszkodowanie powinno wystarczyć na odbudowanie domu po pożarze bądź rzeczywistej, czyli odpowiadającej temu, ile wart jest dom. Najkorzystniej byłoby ubezpieczyć dom według wartości odtworzeniowej, ale nie zawsze jest to możliwe. Ubezpieczyciele zgadzają się ubezpieczać nieruchomości według tej wartości, gdy spełniają one określone warunki.

Istotna kwestia to wiek budynku: nie może mieć więcej lat niż liczba wskazana w ogólnych warunkach ubezpieczenia – są one inne w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych. Znaczenie ma także fakt czy budynek jest murowany, czy drewniany. Właściciele starych drewnianych domów mają najtrudniej z otrzymaniem oferty, która całkowicie zabezpieczy ich finanse na wypadek pożaru, gdyż o ile w ogóle towarzystwo ubezpiecza takie domy, to zazwyczaj tylko według wartości rzeczywistej.

Może Cię zainteresuje: Nowe normy dotyczące kominków

Na ustalenie sumy ubezpieczenia wpływa również rodzaj pokrycia dachu: wyłączone z ochrony mogą być dachy kryte dachówką fotowoltaiczną, drewnem (gont) i innymi materiałami pochodzenia roślinnego (strzecha, słoma, trzcina, etc.) oraz tworzywami sztucznymi. Istotnym kryterium jest też dokonanie remontu generalnego. Należy poinformować ubezpieczyciela o takim przeprowadzonym remoncie i dacie, kiedy był wykonany, gdyż może to mieć wpływ na sposób, w jaki towarzystwo obliczy naszą sumę ubezpieczenia. Dla mieszkań przyjmuje się zazwyczaj wartość rynkową. Wyliczana jest mnożąc metraż lokalu przez średnią cenę metra kwadratowego w danej lokalizacji.

Jak udowadniać ubezpieczycielowi, co zostało zniszczone i jaką miało wartość?

Wymagane dokumenty zależą od konkretnego ubezpieczyciela i są każdorazowo określone w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). W przypadku szkody całkowitej mieszkania, zwykle wystarcza oświadczenie poszkodowanego dotyczące wyposażenia i jego wartości. Firmy ubezpieczeniowe mają świadomość, że dokumenty lub sprzęt mogły spłonąć lub zostać wyrzucone. Jeśli jednak jest taka możliwość, to zawsze warto zachować dowody zakupu, paragony, faktury, robić zdjęcia wnętrz i wyposażenia  - zwykłe zdjęcia z telefonu mogą pomóc - i  prowadzić prostą ewidencję cenniejszego mienia.

Żródło: prawo.pl