Ubezpieczenie mieszkania na wynajem, czyli ochrona inwestycji

Krzysztof  Cichecki  |  14.03.2018
Każdy koszt, związany z mieszkaniem na wynajem, w tym  ubezpieczenie, powinien więc mieć swoje uzasadnienie i być optymalizowany.
Każdy koszt, związany z mieszkaniem na wynajem, w tym ubezpieczenie, powinien więc mieć swoje uzasadnienie i być optymalizowany.
foto: pixabay.com

W Polsce od wielu lat popularyzuje się zakup mieszkań pod wynajem. W ogóle szeroko pojęte inwestowanie w nieruchomości mieszkaniowe stało się bardzo interesującym rozwiązaniem dla wielu osób, szczególnie, że oprocentowanie lokat jest obecnie bardzo niskie.

Istnieje wiele metod inwestowania w nieruchomości. Jedni wolą tzw. flipy, czyli zakup mieszkania do remontu najczęściej poniżej ceny rynkowej, następnie remont takiego mieszkania i sprzedaż z zyskiem. W ten sposób można zarobić na transakcji od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Są też tacy, którzy wolą kupić stare mieszkanie, zrobić remont,  wyposażyć i wynająć. Wielu inwestuje tylko w nowe mieszkania pod wynajem.Jedni wynajmują studentom, inni wynajmują rodzinom, jeszcze inni wynajmują na doby.

Skupmy się na długookresowych inwestorach, którzy kupują mieszkanie po to, by je wynajmować i czerpać z tego stały dochód przez wiele lat.

Czym różni się ubezpieczenie mieszkania, które kupiliśmy dla siebie i w nim mieszkamy, od kupionego pod wynajem?

Przede wszystkim musimy pamiętać, że właściciel patrzy na mieszkanie pod wynajem nie jak na swój dom, ale jak na inwestycję, która ma mu przynosić maksymalny dochód. Każdy koszt, w tym  ubezpieczenie, powinien więc mieć swoje uzasadnienie i być optymalizowany. Ostatecznie, to inwestor decyduje, czy ubezpieczenie w takiej czy innej postaci jest dla niego uzasadnione, czy nie. Tak samo zresztą podejmujemy decyzje o ubezpieczeniu własnego mieszkania. Nie będę jednak skupiał się na podejściach do zarządzania ryzykiem i decyzjach o przekazaniu określonego ryzyka do zakładu ubezpieczeń. Omówię raczej, co należy wziąć pod uwagę, rozważając wybór ubezpieczenia mieszkania na wynajem.

Ubezpieczenie mieszkania, czyli właściwie czego?

Pierwsza sprawa to uporządkowanie nazewnictwa. Należy pamiętać, że przy ubezpieczaniu mieszkania możemy mieć wiele produktów i klauzul, które należy umiejętnie połączyć i dostosować do swoich potrzeb. Mamy 3 zasadnicze produkty związane z posiadaniem mieszkania:

a) ubezpieczenie nieruchomości mieszkalnej i elementów stałych(np. mury, okna, podłogi)

b) ubezpieczenie ruchomości mieszkania (np. sprzęt agd/rtv, meble)

c) odpowiedzialność cywilna za szkody wyrządzone osobom trzecim.

Ubezpieczenie nieruchomości to podstawa. Inwestor powinien rozważyć, czy chce ubezpieczyć udostępnione wyposażenie. Na pewno warto je ubezpieczyć co najmniej od podstawowych ryzyk, tj. od ognia i innych zdarzeń losowych. Możemy jednak zabezpieczyć się również przed szkodami przepięciowymi, które zwykle są wyłączone z ochrony. Mam na myśli nie tylko zwykłe przepięcia na instalacji elektrycznej, ale przede wszystkim te wywołane pośrednim uderzeniem pioruna. Takie zdarzenie może nie tylko uszkodzić lodówkę czy pralkę, ale potrafi również spalić kable w ścianie (nawet pomimo zamontowanych po drodze zabezpieczeń przeciwprzepięciowych), co wiąże się z koniecznością całkiem drogiego kosztu wymiany całej instalacji i remontu mieszkania!

Do tego mamy jeszcze szyby w mieszkaniu (np. w oknach, drzwiach), które też można ubezpieczyć.

Samo ubezpieczenie wyposażenia od kradzieży z włamaniem często jest już postrzegane przez inwestorów jako zbytek, bo jaki złodziej wyniesie z domu lodówkę czy pralkę? To myślenie jest oczywiście logiczne i zgadzam się, że ryzyko kradzieży lodówki jest dużo mniejsze niż ryzyko kradzieży gotówki czy sprzętu rtv. W Polsce słyszy się już jednak o zuchwałych kradzieżach, gdy pod dom podjeżdża samochód ciężarowy z napisem „przeprowadzki” i „pracownicy-złodzieje” w biały dzień wynoszą z mieszkania całe wyposażenie łącznie z meblami. Oczywiście, takie ryzyko inwestor może zostawić u siebie i po prostu sam pokryć straty.

Mieszkanie to także odpowiedzialność cywilna


Kolejną ważną kwestią jest ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC). Tutaj też jest wiele możliwości. Jeżeli po zakupie mieszkania zamierzamy je remontować, to warto od razu  wykupić ubezpieczenie z tytułu posiadania mieszkania oraz sprawdzić, czy można rozszerzyć je o opcję OC związaną z prowadzeniem prac remontowych w mieszkaniu, które często są bardzo rozległe (instalacja wod-kan, co, elektryczna, burzenie ścianek działowych, itd.).

Jeśli korzystamy z usług fachowców zewnętrznych, warto sprawdzić, czy są oni ubezpieczeni od odpowiedzialności cywilnej w odpowiedni sposób. To temat na odrębny artykuł.

Pamiętajmy również, że w przypadku wynajmowania mieszkań mamy do czynienia ze specyficzną odpowiedzialnością pomiędzy najemcą a wynajmującym, która w standardowym ubezpieczeniu OC może być całkowicie wyłączona lub ograniczona. Inwestor powinien więc zadbać
o to, aby polisa OC uwzględniała jego odpowiedzialność względem najemcy, ale również powinien pamiętać, aby najemca posiadał również swoje ubezpieczenie - OC najemcy. Taka polisa ochroni wynajmującego przed koniecznością pokrycia strat, które powstały w wyniku przypadkowego zniszczenia przez wynajmującego mienia należącego do właściciela mieszkania. Najemca powinien też zadbać o ubezpieczenie mienia, jakie posiada w wynajmowanym mieszkaniu, ale to już wyłącznie jego suwerenna decyzja i jego ryzyko.

Każdy właściciel mieszkania na wynajem powinien zbudować odpowiedni dla siebie produkt ubezpieczeniowy - najlepiej wspólnie z doświadczonym w ubezpieczeniach mieszkań doradcą. Ważne, żeby każda złotówka była wydana rozsądnie i zabezpieczała przede wszystkim ryzyka katastrofalne, których zrealizowanie pociąga za sobą duże szkody, gdyż te - nawet dla dużych inwestorów posiadających wiele mieszkań na wynajem - mogą dotkliwie ograniczać dochodowość takiej działalności.

Decyzja o ubezpieczeniu sprowadza się właściwie do wyboru pomiędzy dwiema możliwościami:

  1. Czy ponieść dzisiaj pewną, ale niewielką  stratę w postaci składki ubezpieczeniowej i uniknąć olbrzymich lecz niepewnych strat jutro?
  2. Czy też uniknąć ponoszenia małej lecz pewnej straty w postaci składki i pozostawić u siebie ryzyko dużo większych lecz niepewnych strat jutro?

Przykład strat jakie można ponieść w przypadku braku polisy można zobaczyć w artykule:Dlaczego warto zaprzyjaźnić się z ubezpieczeniami?

A ty co o tym sądzisz?

Podziel się swoimi spostrzeżeniami lub własnymi rozwiązaniami w komentarzach poniżej.

Chcesz wiedzieć wcześniej o kolejnych artykułach z tej serii?  Kliknij tutaj » 

Przypominam, że każdy może mieć wpływ na tematy kolejnych artykułów. Wystarczy, że napiszesz, co konkretnie cię interesuje, jaki problem moglibyśmy wyjaśnić, a obiecuję, że postaram się go uwzględnić. Swoje propozycje i oceny możesz wysłać na adres: kontakt@okiembrokera.pl lub wpisując je bezpośrednio do tego formularza >>

 

 

Krzysztof Cichecki

Od wielu lat pomaga ludziom zrozumieć, że lepiej stracić niewiele dzisiaj, by uniknąć ogromnych strat jutro. Ukończył Wyższą Szkołę Ubezpieczeń i Bankowości w Warszawie. Posiada zdany egzamin brokerski. Z rynkiem ubezpieczeniowym związany zawodowo od 1991 roku. Pracował w kilku zakładach ubezpieczeń oraz dużych spółkach brokerskich. Obecnie pełni funkcje zarządcze, zasiada w radach nadzorczych i jest akcjonariuszem w kilku spółkach oraz zajmuje się inwestowaniem.

Od 2008 roku związany z WDB Brokerzy Ubezpieczeniowi S.A., gdzie jest również jednym z większych akcjonariuszy.

 

 

 

Komentarze

(0)
Dodaj komentarz
Nie jesteś zalogowany - zaloguj się lub załóż konto. Dzięki temu uzysksz możliwość obserwowania swoich komentarzy oraz dostęp do treści i możliwości dostępnych tylko dla zarejestrowanych użytkowników portalu Administrator24.info... dowiedz się więcej »
Co jest ważne w pracy zarządcy?
Zapisz się na bezpłatny newsletter!
Najnowsze informacje na Twoją skrzynkę:

Produkty i technologie

4/2018

Aktualny numer:

Administrator 4/2018
W miesięczniku m.in.:
  • - O zawodzie zarządcy nieruchomości refleksji kilka
  • - Dojazd pożarowy do budynku zabytkowego
Zobacz szczegóły
Dom Wydawniczy MEDIUM Rzetelna Firma
Copyright © 2011 - 2012 Grupa MEDIUM Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Spółka komandytowa, nr KRS: 0000537655. Wszelkie prawa w tym Autora, Wydawcy i Producenta bazy danych zastrzeżone. Jakiekolwiek dalsze rozpowszechnianie artykułów zabronione. Korzystanie z serwisu i zamieszczonych w nim utworów i danych wyłącznie na zasadach określonych w Zasadach korzystania z serwisu.
realizacja i CMS: omnia.pl