Page 20 - ADMINISTRATOR I MENEDŻER NIERUCHOMOŚCI 12/22

Nieważność umowy kredytowej a roszczenie

kredytobiorcy o zwrot świadczeń

Wobec nieważności umowy kredytowej kredytobiorcy przysługuje roszczenie o zwrot świadczeń spełnionych
w wykonaniu tej umowy. Spełnione przez kredytobiorcę nienależnie na podstawie postanowienia
niedozwolonego świadczenie podlega zwrotowi, choćby kredytobiorca był równolegle dłużnikiem banku
– orzekł Sąd Apelacyjny w Warszawie.
FINANSE
Aneta Mościcka

sprawie rozpoznanej przez Sąd dytobiorca już na etapie umowy kredytowej Pismem z dnia 6 listopada 2020 r. powód
Apelacyjny w Warszawie w wyroku powinien być odpowiednio poinformowany wezwał pozwanego do zapłaty kwoty docho-
W z 13 września 2022 r. (sygn. akt V przez bank o istotnych dla niego zasadach dzonej pozwem. Wskazał, że zapłaty należy
ACa 110/22) powód chciał wziąć kredyt, bank związanych ze spłatą kredytu. Zdaniem są- dokonać w nieprzekraczalnym terminie 30
przedstawił mu propozycję podpisania umo- du w umowie zasady ustalania kursów zostały dni od dnia doręczenia wezwania.
wy kredytu we frankach na zakup mieszka- przekazane do wyłącznych uprawnień pozwa-
nia. Bank nie poinformował go rzetelnie nego banku, nie określając bliżej kryteriów Apelacja banku oddalona
o mechanizmie funkcjonowania kredytu in- ustalania ich wysokości. Sąd podzielił sta- Pozwany bank złożył apelację od wyroku
deksowanego, a także o wynikających z nie- nowisko kredytobiorcy, że określenie wy- Sądu Okręgowego. Podkreślił, że postano-
go ryzykach. Klientowi przedstawiono jedy- sokości należności obciążającej konsumen- wienia umowne dotyczące kredytu zostały
nie wykres z ostatnich dwóch lat pokazują- ta z odwołaniem do tabel kursów ustalanych indywidualnie uzgodnione z kredytobiorcą.
cy, że frank szwajcarski jest bardzo stabilną jednostronnie przez bank, bez wskazania Sąd Apelacyjny w Warszawie oddalił apela-
walutą. Klient nie miał możliwości negocjo- obiektywnych kryteriów, jest nietranspa- cję. Sąd podzielił stanowisko Sądu Okręgo-
wania umowy, otrzymał informację, że wa- rentne, pozostawia pole do arbitralnego dzia- wego, że postanowienia umowne dotyczą-
runki kredytu nie mogą podlegać zmianom. łania banku i w ten sposób obarcza kredyto- ce indeksacji kredytu nie zostały indywidu-
Kredytobiorca na swoje pytania uzyskiwał biorcę nieprzewidywalnym ryzykiem oraz na- alnie uzgodnione z kredytobiorcą.
odpowiedzi pracownika banku, jednak zosta- rusza równorzędność stron. W omawianej Oświadczenie kredytobiorcy zawarte
ły one przedstawione językiem specjalistycz- sprawie kredytobiorca nie był w stanie okre- w umowie kredytu, z którego wynika, że zo-
nym i dla niego niezrozumiałym. Nie zostało ślić ostatecznego kosztu kredytu oraz konse- stał dokładnie zapoznany z warunkami
mu także w sposób przystępny wytłumaczo- kwencji finansowych związanych ze stosowa- udzielania kredytu złotowego waloryzowa-
ne na czym polega waloryzacja, indeksacja niem klauzul waloryzacyjnych. nego kursem waluty obcej, w tym z zasadami
i jak tworzone są tabele kursowe. Sąd podkreślił, że w świetle najnowsze- dotyczącymi spłaty, oraz że jest świadomy,
Kredytobiorca podpisał umowę. Bank go orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwo- że z kredytem waloryzowanym związane jest
wskazał, że kwota kredytu wyrażona w wa- ści Unii Europejskiej, kredytobiorca musi ryzyko kursowe, a jego konsekwencje wyni-
lucie waloryzacji na koniec dnia 3 paździer- zostać jasno poinformowany, że podpisu- kające z niekorzystnych wahań kursu złote-
nika 2006 roku według kursu kupna waluty jąc umowę kredytu denominowaną w obcej go wobec walut obcych mogą mieć wpływ
z tabeli kursowej banku wynosiła 77 441,63 walucie, ponosi pewne ryzyko kursowe, któ- na wzrost kosztów obsługi kredytu, świadczy
CHF. Jednak zgodnie z umową, kwota ta mia- re z ekonomicznego punktu widzenia może o jedynie formalnym poinformowaniu powo-
ła charakter informacyjny i nie stanowiła zo- okazać się dla niego trudne do udźwignię- da o ryzyku walutowym związanym z zawar-
bowiązania banku zaś wartość kredytu wy- cia w wypadku dewaluacji waluty, w której ciem umowy. Nie ma w nim mowy o nieogra-
rażona w walucie obcej w dniu uruchomienia otrzymuje wynagrodzenie. Ponadto, przed- niczonym ryzyku kursowym ani o przedsta-
kredytu mogła być różna od podanej. siębiorca musi przedstawić możliwe zmia- wieniu kredytobiorcy symulacji obrazujących
ny kursów wymiany walut i ryzyko związane wpływ zmian kursowych na wysokość jego
SA: zawarta umowa nieważna
z zawarciem takiej umowy (np. wyrok TSUE zobowiązań wobec banku.
Kredytobiorca złożył do sądu pozew o usta- z 10 czerwca 2021 r., sygn. akt C – 776/19). Wobec nieważności umowy kredyto-
lenie nieważności umowy. Sąd Okręgowy W ocenie sądu kredytobiorca nie był pra- wej powodowi, jako konsumentowi, przy-
uznał pozew, orzekł nieważność zawartej widłowo poinformowany o realnej skali ry- sługuje prawo zwrotu świadczeń spełnio-
umowy kredytu ze względu na jej sprzecz- zyka, a przede wszystkim tego, że wzrost nych w wykonaniu tej umowy. Roszczenie
Administrator i Menedżer Nieruchomości
ność z zasadami współżycia społecznego kursu będzie rzutować na saldo całego kapi- o zwrot świadczeń jest niezależne od te-
i na to, że zawiera wiele klauzul niedozwo- tału kredytu. Pozwany bank nie zapropono- go, czy i w jakim zakresie powód jest dłuż-
lonych. Sąd wskazał, że w przypadku zawar- wał natomiast powodowi żadnej transakcji nikiem banku z tytułu zwrotu nienależ-
cia umowy o kredyt denominowany lub indek- umożliwiającej zabezpieczenie go przed ry- nie otrzymanej kwoty kredytu. Spełnione
sowany do waluty innej niż waluta polska, zykiem kursowym, np. poprzez zawarcie przez kredytobiorcę nienależnie, na podsta-
grudzień 2022
szczegółowe zasady określania sposobów klauzuli ograniczającej straty do określone- wie postanowienia niedozwolonego świad-
i terminów ustalania kursu wymiany walut, go poziomu (tzw. stop loss) czy ubezpiecze- czenie, podlega zwrotowi, choćby kredyto-
na podstawie którego wyliczana jest kwota nia od ryzyka kursowego. Nie zwrócił też biorca był równolegle dłużnikiem banku.
kredytu, jego transz i rat kapitałowo-odset- powodowi uwagi na celowość podjęcia dzia-
kowych oraz zasad przeliczania na walutę łań w tym zakresie. Sprzeczne z zasadami Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie
wypłaty albo spłaty kredytu, powinna ściśle współżycia społecznego było narażenie po- z dnia13 września 2022 r.
www.administrator24.info
określać umowa kredytu. Oznacza to, że kre- woda na nieograniczone ryzyko kursowe. (sygn. akt V ACa 110/22)

20