Oprocentowanie kredytów obecnie jest niskie, dlatego trzeba zwracać uwagę przede wszystkim na marżę kredytu. Jeśli RPP podejmie decyzje o podwyższeniu stóp procentowych, wówczas odsetki wzrosną. Marża natomiast jest stała, dlatego finalnie kredyt hipoteczny może okazać się mało korzystny. Wszystkie warunki określa umowa kredytowa, którą można modyfikować.
Mieszkania kupujemy na wieloletni kredyt
Według danych BIK-u na koniec 2019 r. zadłużenie Polaków spowodowanie kredytami mieszkaniowymi wynosiło 459,8 mld zł. Od kilku lat sprzedaż kredytów hipotecznych utrzymuje się na wysokim poziomie. Zamiast wynajmować, Polacy wolą kupić własny kąt, nawet kosztem tak poważnego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny.
Średnia wartość kredytu mieszkaniowego w minionym roku przekraczała 282 tys. zł. Jest to prawie 9 proc. więcej niż w 2018 r. W związku z pandemią ceny w końcu wyhamowały, jednak nie zaczęły spadać. Rynek nieruchomości jest jednym z tych sektorów gospodarki, który najmniej ucierpiał z powodu pandemii.
W trakcie spłacania kredytu w naszym życiu może dojść do różnych zmian. Rozwód lub chęć sprzedaży nieruchomości spowodują, że trzeba będzie zmienić najważniejszy dokument dla kredytodawcy oraz kredytobiorcy, czyli umowę kredytową.
Może Ci się spodoba: Czy widoczne jest pogorszenie "spłacalności" hipotek?
Co może powodować konieczność zmian w umowie kredytowej?
Istnieje możliwość zmiany warunków umowy kredytowej w trakcie jej trwania, jednak muszą zaistnieć ku temu odpowiednie powody. Jednym z powodów może być częściowa przedterminowa spłata kredytu, czyli tzw. nadpłata. W następstwie takich okoliczności bank zmniejszy wysokość pozostałych rat lub zmieni okres spłaty zadłużenia.
Kredytobiorca może zawnioskować o skrócenie czasu spłaty lub jego wydłużenia. Jeśli chce skrócić okres kredytowania, musi wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową, ponieważ raty kredytu wzrosną. Bank może przychylić się również do wniosku klienta o wydłużenie czasu spłaty zobowiązania.
Dopuszczalna jest też zmiana warunków kredytu hipotecznego, jeżeli chodzi o rodzaj spłacanych lat – np. zmiana rat równych na raty malejące.
Kolejnym czynnikiem, który determinuje zmiany w umowie kredytowej, może być zmiana przedmiotu zabezpieczenia. Wartość nowej nieruchomości nie może być niższa niż obecnego przedmiotu zabezpieczenia. Dodatkowo nowa nieruchomość nie może być obciążana inną hipoteką ani długami.
Możliwa jest również zmiana waluty spłaty, jeśli np. zdecydowaliśmy się na kredyt we franku szwajcarskim. Można go przewalutować, ale trzeba przeanalizować, czy na pewno nam się to opłaca.
Jeśli kredyt zaciągnęło małżeństwo, a na pewnym etapie życia ich drogi się rozeszły i nie chcą, żeby łączył ich wspólny kredyt hipoteczny, to możliwe jest odstąpienie od kredytu jednego z kredytobiorców. Warunkiem jest jednak, aby pozostała strona umowy kredytowej miała wystarczającą zdolność kredytową i była w stanie sama spłacać zadłużenie.
Jeszcze innym przypadkiem jest przystąpienie do kredytu w trakcie jego spłaty. Chociaż takie sytuacje są niezwykle rzadkie. Wszystkie wymienione zdarzenia wymagają podpisania aneksu do umowy.
Może Cię zainteresuje: Podział majątku wspólnego małżonków
Przeniesienie kredytu do innego banku
Jeśli raty kredytu są dla nas za wysokie, a warunki niekorzystne, możemy przenieść kredyt hipoteczny do innego banku.
Refinansowanie kredytu może obniżyć nie tylko comiesięczny koszt zobowiązania, ale przede wszystkim całkowity koszt kredytu. Takie działanie będzie wymagało podpisana nowej umowy kredytowej z nowym kredytodawcą, a także uregulowania sytuacji z obecnym bankiem. Dzięki refinansowaniu można spłacić aktualny kredyt, a zyskać nowy na korzystniejszych warunkach.
Źródło: totalmoney.pl
[kredyt hipoteczny, umowa kredytowa, kredyt]
