Wypowiedzenie kredytu na mieszkanie – kiedy może nastąpić?

Ustawowe terminy wypowiedzenia są stosunkowo krótkie

Przepisy, określające warunki wypowiedzenie kredytu mieszkaniowego, zależą od daty podpisania umowy hipoteki. 

Jeżeli umowa kredytowa została zawarta po 21 lipca 2017 roku, to zastosowanie znajdzie ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U. 2017 poz. 819). Przepisy te obowiązują również przy kredytach mieszkaniowych zaciągniętych po granicznej dacie w celu refinansowania wcześniejszego długu.

Przy starszych hipotekach zastosowanie mają przepisy ustawy prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. (Dz. U. 1997 nr 140 poz. 939).

Zarówno prawo bankowe, jak i ustawa o kredycie hipotecznym określa, że wypowiedzenie kredytu na mieszkanie może nastąpić w razie niedotrzymania warunków umowy czy utraty zdolności kredytowej. Standardowy termin wypowiedzenia umowy kredytowej wynosi 30 dni, ale może zostać skrócony do 7 dni w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy. 

Co więcej, warto też wczytać się w konkretną umowę kredytową, gdyż może okazać się, że zawarto w nie zasady, które są korzystniejsze dla kredytobiorcy.

Może Cię zainteresuje: Programy wsparcia renowacji budynków

Jedna zaległa rata to nie powód wypowiedzenia

Ustawy nie określają kwoty zaległości, która usprawiedliwiłaby decyzję banku o wypowiedzeniu kredytu. Warto jednak zaniepokojonych kredytobiorców uspokoić i sięgnąć do orzecznictwa sądowego.

– Ważny Wyrok Sądu Najwyższego z dnia 23 maja 2013 r. o sygnaturze akt IV CSK 679/12 sugeruje, że zaległość klienta stanowiąca około 150% wartości comiesięcznej raty nie powinna uzasadniać drastycznego rozwiązania, jakim jest wypowiedzenie kredytu mieszkaniowego – informuje Magdalena Markiewicz, ekspert portalu NieruchomosciSzybko.pl.

W umowach kredytowych stosunkowo często znajdują się klauzule określające liczbę niezapłaconych rat jako przyczynę wypowiedzenia. Tak było w sprawie zakończonej Wyrokiem Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 15 września 2021 r. o sygn. akt I ACa 433/21. Umowa przyznawała bankowi prawo wypowiedzenia po niedokonaniu spłaty dwóch kolejnych rat i wysłaniu klientowi dwóch przypomnień. 

Inne wyroki sądów wskazują na dość częste zastosowanie w umowach klauzul mówiących właśnie o co najmniej dwóch niezapłaconych ratach jako przyczynie wypowiedzenia kredytu (Wyrok Sądu Apelacyjnego w Łodzi z dnia 3 września 2020 r. – sygn. akt I ACa 156/20). 

Może Ci się spodoba: Podwyżka stóp procentowych po raz dziesiąty

Dodatkowe przepisy dla nowszych umów

Brak zróżnicowania terminu wypowiedzenia umowy kredytu pomiędzy prawem bankowym i ustawą o kredycie hipotecznym nie oznacza, że ten drugi akt prawny jest bez znaczenia dla kredytobiorców w kłopotach finansowych. 

W przypadku kredytów z umowami zawartymi najwcześniej 22 lipca 2017 roku obowiązują jeszcze dodatkowe przepisy. Jedna z regulacji zakłada, że bank przed wypowiedzeniem umowy kredytowej powinien pozwolić posiadaczowi kredytu mieszkaniowego na bezpłatną restrukturyzację zadłużenia. 

W okresie prawidłowo realizowanej restrukturyzacji wypowiedzenie kredytu na mieszkanie jest zabronione. Jeżeli natomiast sytuacja finansowa klienta nie uzasadnia zastosowania restrukturyzacji, to bank powinien mu zapewnić co najmniej 6 miesięcy na samodzielną sprzedaż nieruchomości. W tym okresie kredytodawca nie powinien podejmować czynności zmierzających do odzyskania należności. 

Możliwość samodzielnej sprzedaży lokum przez dłużnika jest bez wątpienia korzystnym rozwiązaniem. Banki czasem proponują taki wariant również posiadaczom kredytów udzielonych przed 22 lipca 2017 roku. 

Źródło: NieruchomosciSzybko.pl

Chcesz być na bieżąco? Zapisz się do naszego newslettera!