Jak skutecznie starać się o odszkodowanie po burzach, wichurach czy nawałnicach?

Jeśli  dotknął nas kataklizm, a mamy ważną polisę, lepiej nie czekać na likwidatora, a w miarę możliwości, jak najszybciej zawiadomić swojego  ubezpieczyciela o zdarzeniu, choćby telefonicznie. Gdyby polisa spłonęła czy została zniszczona, wystarczy, że podamy swoje dane.

Zanim likwidator przyjedzie, warto zrobić jak najwięcej zdjęć i nie dopuścić do powiększenia strat. Gdy przecieka dach, trzeba postarać się go nakryć, aby woda nie niszczyła wnętrza domu. Firma może bowiem uznać, że mieliśmy wpływ na zwiększenie szkód i odmówić wypłacenia odszkodowania albo je obniżyć.

Jeśli wichura poczyniła znaczne szkody w dachu lub zerwała go, ubezpieczyciel będzie sprawdzał w Instytucie Meteorologii i Gospodarki Wodnej prędkość wiatru w dniu zdarzenia. W warunkach umowy zapisane są jego wartości, od 13,9 do 25 m/sek. Może się okazać, że dach jest uszkodzony, ale wiatr nie przekroczył zapisanej prędkości i odszkodowanie nie będzie przyznane. Firma  będzie uzasadniała  uszkodzenia, np. błędami konstrukcyjnymi  dachu.

Typowe ubezpieczenia mieszkaniowe chronią od skutków pożaru, uderzenia piorunu, huraganu, obfitego deszczu, powodzi, gradu, szkód wodociągowych, upadku drzew, często tez szkody spowodowane przez prowadzoną akcję ratunkową związaną z powyższymi zdarzeniami.

Na rynku oferowane są również polisy all risk, chroniące przed wszystkimi ryzykami oprócz wymienionych w umowie. Czyli można wybierać między polisą, w której wyliczono, w jaki przypadkach  chroni ona mieszkanie lub taką, w której wyliczono przypadki, za jakie ubezpieczycie nie odpowiada.

Dlatego tak ważne jest, aby przed podpisaniem umowy zapoznać się z OWU, czyli z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Z nich będzie wynikało, za co będzie można otrzymać odszkodowanie.

Mieszkaniec spółdzielczego czy wspólnotowego bloku korzysta z ubezpieczenia, które zawarła spółdzielnia/wspólnota. Na ogół dotyczą one ubezpieczenia od zdarzeń losowych – pożaru, powodzi, ulewnych deszczy czy huraganu.

Polisa taka obejmuje jedynie części wspólne budynku – ściany domu, klatki schodowe, piwnice czy dach oraz wspólnie wykorzystywanych instalacji. W razie powodzi lokator mieszkania na parterze nie może jednak liczyć na odszkodowanie za zniszczone ściany, podłogi czy sufit, chyba że ubezpieczył je indywidualnie.

Ile można otrzymać?

Maksymalna kwota, jaką można otrzymać w ramach odszkodowania, to suma ubezpieczenia, czyli wartość, na jaką została ubezpieczona nieruchomość. Ale rzadko zdarza się, że klient może dostać pełne odszkodowanie. Zostanie przyznane jedynie w przypadku całkowitego zniszczenia domu, kiedy konieczna jest jego odbudowa od podstaw, np. w wyniku pożaru po uderzeniu pioruna.

Odszkodowanie nie może przekroczyć sumy ubezpieczenia budynku, mieszkania, czyli sumy, od której została naliczona składka. 

Większość wykupionych polis ubezpiecza domy czy mieszkania od wartości rzeczywistej. W razie katastrofy można liczyć tylko na tyle, ile warta jest nieruchomość.

Problem będzie duży, gdy nieruchomość jest starsza. Wartość rzeczywista 30-letniego budynku jest niewielka, ale za to odbudowa  będzie droższa. Ubezpieczyciel  potrąci tzw. zużycie techniczne - od wartości rzeczy nowej odejmie wartość obliczoną według tabel zużycia technicznego.

Aby nie ryzykować, że odszkodowanie nie pokryje kosztów odbudowy, warto wykupić polisę, z której wypłaca się odszkodowanie według wartości odtworzeniowej budynku. Oznacza to, że otrzymane pieniądze pokryją koszty odbudowy po aktualnych cenach materiałów budowlanych. Ten wariant ma jedną wadę –  cena takiej polisy jest  dwu-, trzykrotnie droższa.

Gdy nie ma zgody na wyliczenie odszkodowania

Jeżeli ubezpieczony nie zgadza się z wyceną odszkodowania, może złożyć reklamację w firmie. Gdy to nie pomoże, klient może wysłać skargę do rzecznika ubezpieczonych. Ten urząd w imieniu klienta będzie się domagał odszkodowania od ubezpieczyciela.

Można też próbować rozstrzygnąć spór w sądzie polubownym. Ale na takie rozwiązanie musi wyrazić zgodę druga strona, czyli firma ubezpieczeniowa.

Chcesz być na bieżąco? Zapisz się do naszego newslettera!