Wyrok TSUE ważny dla milionów kredytobiorców
TSUE stwierdził, że RRSO musi być wyliczana na podstawie kosztów, jakie konsument ma ponieść na podstawie warunków umowy, w tym warunków, które następnie okażą się nieuczciwe i niewiążące dla konsumenta, fot. Pixabay
23 kwietnia 2026 roku TSUE orzekł, że naliczanie odsetek od dodatkowych kosztów kredytu jest sprzeczne z dyrektywą w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Oznacza to, że nie ma podstaw do stosowania sankcji kredytu darmowego.
Zobacz także
Redakcja Administrator24.info news Bezpłatny webinar o zagrożeniach akustycznych już w czwartek, 15 października
Hałas i drgania przenoszone przez instalacje wentylacyjne, klimatyzacyjne i inne systemy techniczne mogą stać się poważnym problemem dopiero po oddaniu budynku do użytkowania. Dla zarządcy nieruchomości...
Hałas i drgania przenoszone przez instalacje wentylacyjne, klimatyzacyjne i inne systemy techniczne mogą stać się poważnym problemem dopiero po oddaniu budynku do użytkowania. Dla zarządcy nieruchomości oznaczają często skargi mieszkańców lub użytkowników, konieczność szukania przyczyn uciążliwości, dodatkowe wydatki na naprawy, a niekiedy także spory dotyczące odpowiedzialności za powstałe problemy
Redakcja Administrator24.info news Kontrole stanu technicznego budynków wielkopłytowych. Poradnik (ITB 509/2026)
Budynki wielkopłytowe wznoszone w latach 60.–80. XX wieku, podobnie jak inne obiekty powstałe w tym okresie, podlegają procesom starzenia i destrukcji. Stopień ich zużycia technicznego zależy od jakości...
Budynki wielkopłytowe wznoszone w latach 60.–80. XX wieku, podobnie jak inne obiekty powstałe w tym okresie, podlegają procesom starzenia i destrukcji. Stopień ich zużycia technicznego zależy od jakości zastosowanych wyrobów i materiałów, poziomu wykonawstwa, sposobu eksploatacji oraz staranności i częstotliwości prowadzonych napraw, remontów bieżących i kapitalnych.
Redakcja Administrator24.info news Odbiór lokali mieszkalnych i użytkowych. Poradnik (ITB 497/2026)
Samodzielny odbiór nieruchomości od dewelopera lub po przeprowadzonym remoncie wymaga rzetelnej wiedzy technicznej oraz znajomości obowiązujących norm. W naszej księgarni ukazała się właśnie najnowsza...
Samodzielny odbiór nieruchomości od dewelopera lub po przeprowadzonym remoncie wymaga rzetelnej wiedzy technicznej oraz znajomości obowiązujących norm. W naszej księgarni ukazała się właśnie najnowsza publikacja Instytutu Techniki Budowlanej, która krok po kroku prowadzi przez cały proces weryfikacji jakości wykonania lokalu.
23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) orzekł, że naliczanie odsetek od dodatkowych kosztów kredytu konsumenckiego jest sprzeczne z dyrektywą w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Podkreślił, że całkowita kwota kredytu nie może obejmować żadnych kwot przeznaczonych na wywiązanie się z zobowiązań uzgodnionych w ramach danego kredytu, takich, jak koszty ubezpieczenia i wszelkiego rodzaju inne opłaty, które konsument jest zobowiązany uiścić.
RRSO ma odzwierciedlać zapisy umowy
Prawnicy zwracają uwagę, że powyższy wyrok TSUE należy odczytywać w powiązaniu z wyrokiem w sprawie C-472/23, który dotyczył zasad wyliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. TSUE stwierdził, że RRSO musi być wyliczana na podstawie kosztów, jakie konsument ma ponieść na podstawie warunków umowy, w tym warunków, które następnie okażą się nieuczciwe i niewiążące dla konsumenta. Nawet jeśli nie należało pobierać odsetek od kredytowanych kosztów jego udzielenia, to skoro umowa przewidywała takie odsetki, RRSO z ich uwzględnieniem wyliczona była prawidłowo. Wynika z tego, że RRSO ma odzwierciedlać to, co jest w umowie, nawet jeśli są w niej postanowienia niezgodne z prawem unijnym, czyli takie, które nie wiążą konsumenta. Jeśli RRSO wyliczona była w takich umowach prawidłowo, to nie ma podstaw do stosowania sankcji kredytu darmowego. Oznacza to, że powództwa o sankcję kredytu darmowego powinny być oddalane.
Może Cię zainteresuje: Uporządkowanie stanu prawnego gruntów spółdzielni
Czy bank może naliczać odsetki od dodatkowych kosztów kredytu?
Wyrok TSUE jest odpowiedzią na pytania prejudycjalne Sądu Rejonowego we Włodawie, które dotyczyły wykładni przepisów dyrektywy w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz dyrektywy w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Sprawa dotyczyła konsumenta, któremu bank naliczył odsetki nie tylko od wypłaconej kwoty kredytu konsumenckiego, ale również od składki ubezpieczeniowej. Konsument ten wniósł sprawę do sądu, gdyż chce spłacić kredyt bez odsetek i innych opłat.
Polski sąd zapytał TSUE o to, czy w ramach umowy na kredyt bank może naliczać odsetki nie tylko od kwoty faktycznie wypłaconej konsumentowi, ale także od dodatkowych kosztów kredytu (na przykład ubezpieczenia). Zapytał także, czy konsument musi być jasno poinformowany, że odsetki są liczone od wyższej kwoty niż faktycznie wypłacony mu kredyt.
TSUE uznał, że naliczanie odsetek od dodatkowych kosztów kredytu konsumenckiego jest sprzeczne z dyrektywą w sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich. Poza tym TSUE zaznaczył, że stopa oprocentowania, mająca zastosowanie do wszystkich kwot udostępnionych konsumentowi, nie obejmuje kwot przeznaczonych przez kredytodawcę na pokrycie kosztów związanych z danym kredytem, które nie zostały faktycznie wypłacone konsumentowi. Bank nie może więc stosować umownej stopy oprocentowania do tych kwot.
TSUE zauważył jednak, że fakt, iż koszty dodatkowe nie są uwzględnione w całkowitej kwocie kredytu, nie oznacza, że nie mogą one zostać nałożone przez kredytodawcę, na przykład przez proporcjonalnie wyższe oprocentowanie.
Źródło: PAP
![Innowacyjne Spółdzielnie Mieszkaniowe – Wydanie Drugie [bezpłatny e-book]](https://www.administrator24.info/media/cache/full/data/202606/okladka-e-book-innowacyjne-spoldzielnie-mieszkaniowe-2.jpg)
